近日，继特斯拉、比亚迪、小鹏汽车、蔚来汽车之后，理想汽车也正式入局车险行业。在新能源车险普遍涨价的当下，车企相继拓展保险行业目的何在？车企的入局又将给消费者带来哪些影响？
车险涨价迅猛
“一下子涨了3000元，太贵了！”近日，北京郭姓特斯拉车主向记者表示，“今年续保的时候才发现涨价了，保险公司也没有给出明确的涨价理由，要么接受，要么不续保。”
特斯拉此前曾表示，其车辆保费全国平均上涨幅度在10%左右，高性能版车型保费平均涨幅在20%以内。小鹏汽车也曾发布声明称，全线车型保险费用平均涨幅为2.9%至18.2%不等。
车险“涨价潮”始于去年年末。2021年12月，中国保险行业协会发布了《中国保险行业协会新能源汽车商业保险专属条款（试行）》，明确新能源汽车不再沿用传统商车险条款，而是有了专属的保险产品。随后，上海保险交易所正式上线新能源车险交易平台，并首批挂牌中国人保、阳光财险、中华保险、中国人寿等12家财险公司的新能源汽车专属保险产品。
据悉，新能源汽车专属险弥补了车险领域的诸多空白。保险内容包含汽车损失、第三者责任、车上人员责任三大主险和13个附加险，“三电”（电驱动、电池、电控）系统也纳入车损险保障范围，且全面涵盖新能源汽车行驶、停放、充电及作业的使用场景。根据中国精算师协会此前发布的《关于新能源汽车商业保险专属产品基准纯风险保费表测算调整说明》，现有存量新能源汽车保单中，将有20.7%面临涨价。
中国人保副总裁于泽曾在公司业绩发布会上表示，新能源汽车赔付率略高于传统燃油车，主要原因是新能源汽车发展还处于初级阶段，各厂商的产品性能不同，且驾驶操作方法差别较大。
数据评估难度大
“新能源车险的索赔强度和频率都远高于传统燃油车，保险公司面临承保亏损压力，出现过保险公司拒保的情况。”业内人士坦言，在新能源汽车成本构成中电池部分占比最高，风险也最大，但因涉及商业机密，电池运行数据难以掌握。这就给新能源车险定价、风险评估带来困难。
在乘联会秘书长崔东树看来，新能源汽车保费高于同级别燃油车主要还是因为新能源车险历史数据积累较少，前期老旧车型出现故障的概率相对比较高。他表示，保险行业应更新新能源汽车使用的数据信息，进行延展分析。同时鼓励整车企业自建保险品种，建立有数据支持的保险体系。
车企亲自下场被认为是解决数据问题的可行之策。早在2018年，小鹏汽车就成立了广州小鹏汽车保险代理公司，经营保险代理业务。2020年8月，特斯拉在上海成立特斯拉保险经纪有限公司。今年1月，蔚来汽车也注册成立蔚来保险经纪公司，经营范围包括保险经纪业务、保险代理业务、保险公估业务等。
车车科技创始人张磊近日公开表示，新能源汽车产业的智能化正在改变车险定价模式、风险特征与理赔体验，数据价值使车企占据车险经营的核心战略高地。不过，车企入局车险业务也面临牌照与合约、服务网络和系统搭建等方面的挑战。
市场前景广阔
根据国务院办公厅印发的《新能源汽车产业发展规划（2021-2035年）》，到2025年，新能源汽车新车销售量将达到汽车新车销售总量的20%左右。这意味着，随着新能源汽车的快速发展，新能源车险将有巨大的增量空间。
张磊表示，我国纯电动新车销售和保有量将持续攀升，未来5年-10年，新能源车险市场会形成一个巨大的“蓝海”。在此过程中，车企应以车险为抓手，进一步拓展汽车生态服务体系。
业内分析师葛玉翔预计，到2025年，新能源车险保费规模将达1543亿元，约占车险总保费的15.7%；到2030年，新能源车险保费规模将达12790亿元，约占车险总保费的31.3%。
除了看好市场前景，车企入局保险行业也将直接触达用户，打通产业链的同时培育后市场业务。平安证券研报分析称，新能源车险是车企生态链的重要一环，有助于发挥车企在数据和技术方面的优势。相对于传统保险公司而言，车企依托车辆自带的软硬件设备采集和分析消费者的一手数据，更容易实现数据收集分析，实现精准定价，同时发挥成本优势，提供更低价的保费。
