江苏省江阴正邦化学品有限公司是一家以生产造纸化学品丁苯胶乳为主的化工企业，作为无锡市第一批参保企业，2009年就参加了环境污染责任保险，保的是当时江阴市最高额度500万元/年，当年保费是8.5万元。
江阴正邦公司副总经理方元说，企业之所以积极参保，是因为化工企业环境风险较高，企业的环境风险意识比较强。不过，方元也承认，如果不是保险公司主动给企业提供环境风险评估服务，接下来的几年，企业不会一直续保。
我国已有19个省份开展了环境污染责任保险试点工作。据不完全统计，总投保企业超过4500家，占纳入环境统计企业数的3%以上。
2007年，环境保护部、保监会联合出台了《关于环境污染责任保险工作的指导意见》；今年1月，两部门又联合发布《关于开展环境污染强制责任保险试点工作的指导意见》，加强对环境污染责任保险试点工作的指导。
环境污染责任保险试点工作实施4年以来，云南省昆明市和江苏省无锡市在各自工作中取得了较大成绩，但也遇到了政策、人才、技术等方面的困难。
无锡：免费给企业提供环境风险评估
中国人民财产保险公司无锡分公司副总经理尤力人说，在企业投保前，保险公司会聘用专家团队，免费给企业做环境风险评估。专家团队还将出具规范的评估表，表上不但清楚写明企业容易发生环境污染的风险处，而且会提出整改意见、标明企业环境风险等级或给出建议保额。
“一般企业拿到评估表后，会根据专家团队提出的环境风险处和整改意见等进行整改，达到事先消除环境污染隐患的目的。”尤力人说，如果企业续保，保险公司还将每年聘请专家，继续给企业做免费环境风险“体检”等。
江阴正邦公司在生产中会产生化工废气，原来的设计主要是通过冷凝和活性炭来吸收处理，但效果不理想。企业根据专家团队意见等，采用了蓄热式废气焚烧炉（RTO）设备，废气去除率达99%。
“上RTO设备花费了180万元，一年运营成本40万元，不过彻底解决了废气问题。”江阴正邦公司财务主管徐伟东说，由于每年对环境风险进行“体检”和整改，这么多年来，企业一直没有出事，保费也在逐年下降，年递减10%。
制度核心：着重于事前防范而非事后理赔
据江苏省无锡市环保局提供的资料，从2009年开设环境污染责任保险以来，无锡参保企业从最初17家发展到目前1200多家，累计承担责任风险21亿元，累计保费收入3600万元。
期间，无锡市共发生环境污染责任保险赔案11起，累计赔付146万元。
尤力人说，2012年，宜兴一家企业发生化学品泄漏，造成污染损失380余万元，由于其花2.05万元购买了一份保额为100万的绿色保险，最终获得100万元赔偿。
尽管投保企业得到了理赔，有助于分散企业的经营风险，也让受损公众更快得到经济补偿，但无锡市环保局副局长王晓栋一再强调：“环境污染责任保险着眼点不应放在事后理赔，而应放到事前风险防范上。这也是无锡模式与其他地区最大的不同。”
王晓栋认为，无锡市推广环境污染责任保险，并不是简单向企业收取保费，重点是在企业投保前，对其环境责任风险进行评估。保险公司还承包了参保企业员工环境技能培训等相应服务，企业免费享受这些服务。
据统计，专家组为无锡市1800多家企业完成了环境责任风险评估服务，帮助企业排查出较大环境污染安全隐患400多个，提出重要整改建议和意见3000多条，为500多家企业的环保工作人员进行风险防范技术指导，有效提高了参评企业的风险防控能力。
“在污染事故发生前，把企业环境隐患消除掉，以保证企业不出事，这才是企业、保险公司和地方政府的‘三赢’。”王晓栋说。
王晓栋说，专家团队给企业做环境责任风险评估表，一式三份，一份留在企业，一份给保险公司，还有一份是交给当地环保局。
同时，专家团队在对一个区域评估后，还会给地方环保局提供一份汇总材料，阐明区域环境风险、高风险行业分布等情况。环境责任风险评估表并不作为地方环保局执法依据，但能使地方环保局心里更有数。
“环保部门在没有增加行政成本的情况下，多了一支队伍、一个角度来进行环境监管；对排污企业来说，借助外力降低了自己的环境风险；对保险公司而言，在提高自身社会形象的同时，也成为一个新的利润增长点。”无锡市环保局环境应急专家、高工利群说。
“无锡市的目标是确保在‘十二五’末，绿色保险在全市重污染行业和企业范围内实现‘全覆盖’。”王晓栋说。
昆明：政府主推，成立污染损害鉴定中心
云南省昆明市是国内首个环境保险强制试点的城市，2009年9月，昆明市政府出台《关于推进环境污染责任保险的实施意见》，将辖区内的企业根据滇池的周边分布范围和环境风险等级分为“应当”参加保险和“鼓励”参加保险两类，分别为340家和56家。
“虽然《实施意见》对部分企业进行了强制参保，但是目前来看只有80%左右的‘应当’企业进行了投保，对于剩下的20%，作为环保局和保监会，只能在环评或上市环保核查等职责范围内进行约束和督促，要求对方参险。”昆明市环保局污防处处长李伟说。
不过，与全国相比，由于昆明仍处于欠发达的西南地区，有这样的推行力度已经难能可贵了。
“我们还积极与工商等部门合作，将环境风险较大企业是否投保与营业执照和排污许可证等办理、建设项目环评文件审批、建设项目竣工验收、清洁生产审核、上市环保核查等相关联。”李伟说，目前，与工商部门配合较好，如果企业没有排污许可证或排污许可证年检没过，昆明市的工商部门将不给企业进行工商营业执照的年检。
环境污染发生了，保险公司该给企业理赔多少？昆明环境科学院院长、高工陈嵩说，前提是科学的环境污染损害鉴定、评估。
昆明市成了环境污染损害鉴定评估中心，成为环境保护部确定的全国7个试点单位之一。为解决司法诉讼中鉴定评估主体资质一级鉴定机构中立性问题，云南省司法厅核准“市环损中心”成立“昆明环境污染损害司法鉴定中心”，为推进环境污染责任保险提供了科学保障。
投保企业积极性不高，合同设计不合理
云南铜业从2010年开始投保，已连续投保4年。“我们2010年到2012年每年都投保15万元，保额为500万元，今年我们更换了保险公司，将投保额降低为6万元，保额300万元。”云南铜业冶炼加工总厂厂长助理高峰说。
对于改变投保金额的原因，高峰表示，一是今年的经营情况不是很好，其次是投保条款苛刻、3年投保期间没有发生事故、保险公司基本没有服务等。
“在条款方面，保险公司提出，一旦出险必须有上级政府或上级环保单位开具污染事故相关的证明材料才能赔偿，考虑到环境污染事故已经入刑，企业当然不愿意被政府定性污染事故，而是希望保险公司直接赔付；保险公司还在合同中明确10万元以下的事故不予赔偿，而10万元以上的，单次事故赔偿数额不超过150万，要拿到保额500万元意味着一年出3次事故以上，这在合同设计上也不合理。”高峰说。
“关于理赔要上级政府或上级环保单位开具污染事故相关的证明材料，我们对此并没有提出特别要求，这完全是保险公司的自身行为。”李伟说。
“今年增速较往年有所减缓。”据中国人民财产保险公司昆明分公司总经理助理刘非介绍，截至今年8月底，只有43家公司承保环境责任险，尽管一般情况下增速会加快，但目前续保困难的情况却普遍存在。
即便是已经续保的企业，也更倾向于按照最低标准投保。从2009年昆明试水环境污染责任保险迄今，人保财险昆明分公司保费收入不过500万元，不及其他保险业务的一个零头，而这已经是在昆明其他保险公司里做得最好的。
根据昆明市环保局提供的数据，截至目前，昆明市开展环境污染责任保险业务的保险公司有人保、平安、大地、华泰4家公司，为415家企业办理了环境污染责任保险业务，企业投入保费金额累计为417万元。
对于今年投保情况的不理想，刘非直言：“主要原因是企业的投保积极性开始降低，作为保险公司，由于投保企业的数量和投保总量不高，也没有太多人力和精力去开发这方面的业务。”此外，企业污染成本低，即便保了，也是“给政府一个面子”。
陈嵩说，环境污染责任保险的另一个矛盾是，从市场行为而言，保险公司更愿意承包风险小而且有钱的企业，如烟草企业。对化工等高危险行业，并不愿意承保。但相对而言，化工等环境高风险行业投保的意愿更强烈。
呼吁保险纳入环保法，提高违法成本
在中国环境科学学会举行的《环境保护法修正案》讨论会上，环境保护部原核安全总工程师、中国环境科学学会副理事长杨朝飞建议，《环境保护法修正案》第4条，要写入“实行保护和改善环境的产业、信贷、贸易、保险、证券等经济政策”。
“为什么要列出来保险？环境保护部正在启动编制环境污染责任保险强制保险办法，但这个办法没有法律依据，尽管有国务院几个文件的依据，但立法部门说不行。如果《环境保护法》里有保险两字，推行强制保险就有了法律依据。”杨朝飞说。
王晓栋、李伟等也期待环境污染责任保险能纳入《环境保护法》。李伟说，目前存在的主要问题是，国家层面还没有一个强制推行环境污染责任保险法律规章，其推进存在强制性不足，不参保企业得不到处罚；部分行业还没有企业环境风险划分标准，保险公司在与企业签订合同时存在保费标准难以确定问题；环境损害评估机构和方法还不健全，一旦发生环境污染事故，理赔工作存在一定难度。
据悉，目前美国、德国、英国、法国、印度和巴西等国都实施了环境污染责任保险制度，如美国一般只对非故意、突发性的环境污染事故所造成的人身、财产损害承担保险责任，对企业正常、累积的排污行为所致的污染损害也可予以特别承保。但针对有毒物质和废弃物处理可能引发的损害赔偿责任实行强制保险制度。
还必须提高违法成本，刘群说：“如果汽车撞人后不要赔，可能交强险也不会有人买。”他认为，目前我国致污赔偿的法律法规不健全，惩罚力度较小，环境污染损害赔偿和责任追究制度不完善，违规成本较低，导致企业抱着侥幸心理不愿意投保。加上缺乏有效的责任追究制度，企业认为即使发生环境污染事故，主要由当地政府埋单，企业仅需承担较低的民事赔偿责任即可，导致保险有效需求不足。
刘群建议，建立健全环境损害责任认定和追究等制度体系，建立环境损害补偿基金制度，当发生责任不明污染源导致环境污染损害，或无法根据损害赔偿责任来确定侵害人赔偿责任情况时，可通过设立环境污染损害补偿基金来补偿受害人损失，并赋予补偿基金对真正责任人的追偿权。当发现真正侵权人时，再向责任人进行追偿等。（李禾）
